01、长贷划吗？

稳坐国内新能源汽车市场头把交椅多年的比亚迪，在同行争相出的长贷面前也没能俗。2月25日，比亚迪海洋网官宣出7年低息长贷，不过这动作显得有些突然。北京比亚迪4S店的几位销售对《财经天下》表示，他们对细节并不了解，具体怎么执行和利率多少都不太清楚，只知道付款至少是开票价格的33。

提供低息长贷案的车型，基本是各的主销车型。比如程豹提供7年长贷的车型为钛7和豹8，其中，钛7的销量近5个月占到总销量的近80；特斯拉覆盖Model 3、Model Y、Model YL这三大主力；理想、小鹏、智己等则覆盖了全系车型。

从目前公布的长贷案来看，不同厂商之间差别不小。些厂商的7年案可以做到“0付”，如岚图、捷途、广汽埃安、广汽昊铂等。还有些厂商的个别车型可以前几年息，如理想i8和MEGA可限时享受前3年0息；广汽昊铂HT和GT也是前3年0息。

整体来看，大部分厂商的付比例是15起。费率面，7年低息长贷的年费率集中在0.49～2.5之间。多数厂商提供的金融案来自三金融机构，少数作是银行，比如特斯拉和蔚来。东风日产和广汽丰田为特别，直接将低息贷款年限拉长到了8年。

关于长贷案，消费者关心的还是划不划。

根据理想汽车App中的“金融计器”粗略计，假设购买指价为24.98万元的理想L6 Pro版，7年期（84期）按照付低15，为37470元，贷款金额为212330元，年费率2.50，总利息就是37166元，月供预计2971元。如果按照银行等年费率1.99的案计，同样付15，60期的总利息为21148元，月供预计3892元。不考虑提前还款的情况下，7年长贷要比5年贷款多花出约1.6万元。

长贷案并不省钱。它大的好处是月供低，减轻了每月还款压力，但还款期数多致总价。

02、车企为何盯上长贷？

过去几年间，车企刺激销量的有办法是直接提供各种补贴。消费者的入手价变低了，销量自然就跟着起来了。

然而，去年12月，国市场监督管理总局发布了《汽车行业价格行为规指南（征求意见稿）》（以下简称《指南》）公开征求意见的公告，直指汽车生产销售域存在价格标示不规范、价格、非理竞争等行为阳江PVC管件胶，严重扰乱市场秩序。《指南》为车市价格战敲响了警钟，各车企立即发文予以响应。

有分析人士认为，《指南》关键的意义在于从制度上否定了“低于成本倾销”的法，相当于给价格战界定了清晰的红线，具有强的威慑力和可操作。

《财经天下》走访多出长贷的车企门店发现，很多车型现在不提供现金补贴，车辆官指价或“口价”即为实际销售价格，不过仍会提供部分选装折扣、选装赠送等优惠活动，适于有个化需求的用户。总体来说，与过去直接现金补贴和降价相比，力度是大折扣。

自2026年1月1日起，新能源汽车的车辆购置税从“全额征”转向了“减半征收”，车企希望通过些金融手段，弥补政策退坡带来的影响，继续刺激消费者。

虽说大部分车企出的长贷案都设置了明确的截止时间（多为2026年3月底），但其实都处于观望状态。所谓的截止日期，不是长贷案的截止日期，而是具体政策的调整节点。

位小米汽车销售告诉《财经天下》，小米YU 7提供两种7年低息案，A案付9.99万元，年费率为0.8；B案付4.99万元，年费率是0.99，前提是2月28日24点前下定。到了3月，上述两种案年费率分别上调到了1.33和1.99。

不仅是小米，特斯拉、小鹏、蔚来、岚图等厂商也基本延续了这种做法，后续将对付比例、年费率进行调整。

重要的是，长贷背后有政策向。2025年3月，国金融监管总局发布的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》提出，“针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段由不过5年延长至不过7年”。车企出长贷案的本质，是响应国号召刺激消费。

03、多数是融资租赁

长贷的出现引起了消费者的强烈讨论，pvc管道管件胶有人认为确实降低了购车门槛，减轻了还款压力，适有长期规划的人。也有部分人认为，如果需要贷款7年才买得起辆车，可能表示已经出了个人的承受范围，属于非理消费。

与此前5年期车贷多为银行贷款不同的是，目前市面上大部分的长贷产品是与三金融机构作的。比如，小米汽车的作为上海小米融资租赁、上海畅途融资租赁，理想的作为易鑫集团和天下达融资租赁，比亚迪旗下作为弗迪融资租赁。

融资租赁是汽车金融服务中常见的种模式，它分为直租模式和回租模式，前者车辆上登记在金融机构名下，后者则登记在消费者名下。需要注意的是，融资租赁的本质是“租”，尽管车辆登记在了消费者名下，但所有权仍属于金融机构。在车辆管理所的系统中，通常会备注“融资租赁”或“抵押登记”，在租金付清并办理解除抵押之前，消费者法私自过户。

目前厂商提供的金融案都比较透明，比如理想汽车就在其App中明确指出，易鑫集团提供的融资租赁产品，车辆上登记在用户名下，租赁期满后消费者依约获得车辆所有权；天下达公司提供的融资租赁产品，车辆上登记在天下达融资租赁子公司名下，租赁期满后消费者依约取得车辆所有权。

其中，有些金融机构是要求抵押绿本（机动车登记证书）的，比如小米汽车、程豹等的作。程豹销售表示，选择7年长贷案的话，车辆登记在车主名下，但所有权属于弗迪融资租赁公司，同时还需要抵押绿本。“还款的后期，还需要向弗迪融资租赁支付笔1元钱的留购金，之后再办理车辆解押手续，才能取得所有权。”

由于是抵押车辆，部分厂商在涉及车辆变登记备案时会收取相关费用。例如，小鹏汽车融资租赁作收费标准明示，改备案120元/单，加急还有“加急服务费”50元/单。

和传统的银行贷款模式样，融资租赁模式也可以提前还款。《财经天下》通过走访得知，三金融机构多要求满1～3年后可以提前还款，但违约需要支付比银行贷款模式的违约金。

另外，长贷的审批也加严格，毕竟长的还款周期也会让金融机构的风险倍增。特斯拉销售就表示，5年贷款审核相对容易，7年贷款对个人资质要求较。

虽然长贷是时下热议的话题，但《财经天下》发现，销售们普遍不会主长贷案，般都是消费者问起才会提供这个选项，甚至有的销售不荐长贷。“贷款时间越长，费率越。”位汽车销售称，大多数消费者也不会选择长贷案，多还是倾向于传统的银行贷款模式。

新能源汽车还需要注意的点是新车保值率。汽车流通协会发布的《2025年度汽车保值率报告》显示，2025年各细分别车系，三年保值率排行榜单中的前5或前10，大多数还是燃油车。

新能源汽车的新迭代速度堪比智能手机，选择长贷案，可能会出现贷款还没还完，就已经考虑换购的情况。而此时贷款剩余的本金，可能要比车辆残值出许多。

律师提醒，消费者选择融资租赁模式时，定要注意同条款，明确办理“融资租赁”需要承担的所有成本、车辆所有权归属、相关违约规定等。另外，消费者还需充分评估自身还款能力，谨慎过度杠杆，量力而行。

（作者 | 董雪，编辑 | 石页，图片来源 | 视觉，本内容来自财经天下WEEKLY）

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